Quantcast
Кредитната ваканция няма да важи за фирмите за бързи заеми | СЕГА
facebook
twitter

ГОРЕЩИ НОВИНИ / Икономика

Кредитната ваканция няма да важи за фирмите за бързи заеми

Ограниченията на закона за извънредното положение обезсмислят дейността ни, оплакаха се от бранша
19 580
 Илияна Кирилова

Очакваният временен мораториум по изплащането на заемите няма да засегне задълженията към фирмите за бързи кредити. Указанията на Европейския банков орган и БНБ за отсрочка в условията на коноронакризата се отнасят единствено за търговските банки.

"Посочените финансови институции подлежат на регистрация в БНБ, но не са обект на надзор и БНБ няма мандат за подобни действия спрямо тях", поясниха от централната банка.

Кредитна ваканция е невъзможна за фирмите за бързи кредити, обясниха от Асоциацията за отговорно небанково кредитиране. "Повечето заеми, които отпускаме са едномесечни и в случай на мораториум, означава да даваме пари абсолютно безплатно на всеки. Това е невъзможно дори и фирмите да имат ресурс“, коментира за "Сега" адвокат Николай Цветанов, председател на асоциацията. В нея членуват осем от големите представители на този бранш, специализирани в отпускане на заеми по интернет.

Ограниченията на Закона за извънредното положение силно е нарушил работата на фирмите за бързи кредити. Според чл. 6 до отмяната на извънредното положение (МС предложи на парламента да го удължи до 13 май) за забавени плащания на задължения не може да се налагат лихви и неустойки, както и предсрочна изискуемост, изземване на вещи и пр.

"С тази правна уредба на практика се обезсмисля дейността на фирмите за бързи кредити, където заетите са 20 000 души - кредитни посредници, застрахователни агенти, служители на гише и в онлайн платформите. Дори държавата не отпуска 100% безвъзмездна помощ, а този закон прави услугата безплатна за всеки български гражданин", коментира адв. Цветанов.

По-голямата част от бързите кредити са едномесечни със средна стойност 400-500 лв., казват от асоциацията. Годишната лихва е малко под законово определения таван от 50%, което за месец излиза около 4%. 

Слабостта на закона за извънредното положение е в това, че не прави разлика дали този, който не си плаща вноските, е загубил работа заради коронавируса, или продължава да работи. Заради това очакваме и много злоупотреби, казват  от браншовата асоциация.

Според адвокат Цветанов мярката за спиране на плащането на лихви и неустойки, както и събирането на вземания по принудителен ред, е напълно погрешна. "Това просто стимулира неизправните длъжници и никой няма полза от тази ситуация. На практика всеки може да забави плащане и да не изпълнява договорите си, обосновавайки се с извънредното положение", казва адв. Цветанов.

Ако в Асоциация за отговорно небанково кредитиране членуват "бели" фирми, то браншът като цяло си е спечелил през годините незавидна слава на некоректен кредитор. Със скрити неравноправни клаузи много фирми за бързи кредити извиват ръцете на длъжниците, влошавайки още повече финансовото им състояние.

Блокираните лихви за забава, които по закон не може да надхвърлят 10%, са само част от съпътстващите разходи, натоварващи вноските на заемите. Не е ясно дали ограничението на закона за извънредното положение ще стопира начисляването на тези разходи. Такива са например таксите за специални „гаранти“ - възнаграждение към търговско дружество, свързано с кредитора, което обезпечава кредита, когато длъжниците не могат да осигурят поръчители. Таксите за тези гаранти в пъти надвишават лихвата по кредита.

Ограниченията в закона за извънредното положение създават измамно усещане, че длъжниците ще бъдат освободени от наказателни лихви и неустойки, предупреждават юристи. "Лихвите за забава временно се спират, но ще бъдат търсени след приключване на извънредното положение", посочва адвокат Десислава Филипова. "Обърнете внимание на разпоредбата в чл. 6 от Закона заизвънредното положение. В нея се казва, че последиците от забавата не могат да се търсят до края на извънредното положение. Което означава, че след като то приключи, всички тези лихви, неустойки, натрупани в този период, ще бъдат изискуеми", казва тя.

Според адвокат Филипова, ако управляващите са искали действително да облекчат хората и фирмите от блокираните заради коронавируса бизнеси и съкращения, е трябвало да формулират по друг начин разпоредбата. Трябваше да се каже, че последици не настъпват "за периода на извънредно положение" или "по време на действие на извънредното положение".

Отделно не е законово регламентирано какво се случва със забавените вноски. Което означава кредиторът - банка или фирма за бързи кредити, да си търсят накуп всички натрупани вноски, заедно с наказателни лихви и неустойки, още на следващия ден след вдигането на извънредното положение. И ако просрочието е повече от 90 дни - да наложи предсрочна изискуемост. 

Според адвокат Филипове в следващите месеци ще има засилено търсене на бързи кредити. "Много хора ще останат без работа и доходи и няма да се доберат до обещаните безлихвени кредити от 1500 лв. Те ще търсят средства за най-належащи нужди и единственият им вариант ще са фирмите за бързи кредити", коментира тя. Затова предупреждава хората да бъдат внимателни и да избират фирмите, които предлагат по-изгодни условия.

21

Влез или се регистрирай за да коментираш

Още

Коронакризата е намалила отпускането на бързи кредити

09.10.2020

МИЛА КИСЬОВА

827 2
Банките ще продължат да отсрочват кредити до 30 септември

15.07.2020

624
Банките са отсрочили 10% от кредитите заради COVID-кризата

22.06.2020

МИЛА КИСЬОВА

621 1

Коментари

Danibus

Ами колегите правилно са забелязали. Тези половинчати мерки само утежняват още повече положението на длъжниците и кредитополучателите, които неминуемо изпитват или ще изпитат затруднение в условията на тази криза. Ефектът само от отлагане на плащането през ИП на погасителните вноски ще е такъв, че те само ще се натрупат и след отмяната на ИП ще станат наведнъж изискуеми. Вероятно ще са вноски за повече от 3 месеца, което, представлява 90 дневна забава, което е условие за счетоводно привеждане на кредитната експозиция в нередовност и обявяване на предсрочна изискуемост на цялата дължима сума по кредита, вкл. и вноските с ненастъпил падеж. Главница, договорни лихви и пр. за целия срок на договора.При това положение банките няма да се двоумят и ще се снабдят с изпълнителни листи срещу формално неизправния кредитополучател. Тоест с този закон само ще се ускори обявяването на предсрочната изискуемост на кредитите и свързаните с това изпълнителни дела, а от там и съответните запори, възбрани и накрая публични продани на длъжниково имущество. С олед на горепосоченото, спирането на т.нар. тук лихви за забава, банките ги наричат санкционни или наказателни лихви, е пълна имитационни мярка. По време на ИП продължават да си текат договорните лихви, които са доста голямо, да не кажа най-големото перо от задълженията по кредитите, както е по попогасителен план, като част от анюитетните вноски. Тези лихви представляват печалбата на банката, но за тях нищо не се казва в извънредния закон и те продължават да си текат по време на ИП. Ако те не се начисляват и се "опростят " положението на кредитополучателите значително ще се подобри и ще имат шанс да се измъкнат от това положение и да продължат да си изпълняват задълженията по договора след като отмине поне малко кризата и си "стъпят на краката". Ако нещата се оставят така до края на годината, а според мен и по-рано ще има голяма вълна от нередовни и необслужени кредити, придружена от свързаните с това правни последици за които говоря по -горе. 

За фирмите за бързи кредити въобще не ми дреме. Техните договори са пълни с неравноправни клаузи/не че при банковите кредити ги няма!/ с които съдират няколко кожи от гърба на наивния потребител. Въобще не искам да ги "квалифицирам" тук, че ще изпадна в крайности.

В резюме-закона в това отношение е едно недоносче, което няма да помогне, а напротив -ще усложни положението на кредитополучатели и длъжници и ще доведе до вълна от нередовни и предсрочно изискуеми кредити.

сип

В тези фирми за бързи кредити всеки, който ти попълни имената, адреса , мейла може да изтегли кредит до 2000лв на твое име,  заявен онлайн и да получи парите по слетка , или на банкомат. След това фирмите ги търсят от теб. Блокират ти сметки, влогове, върви доказвай, че не си ги теглил ти...

human_capital

Хак им е!

 

ВСИЧКИ БЪРЗИ КРЕДИТИ ТРЯБВА ДА ИЗЧЕЗНАТ.

Danibus

Тук се вижда, че законотворчеството не е работа за стругарки/ иначе нямам нищо против тях/, начални учителки/принципно и срещу тях нямам нищо против, стига да не са в парламента/ пекински водоплаващи, калинки и неграмотни партийни кариеристи, получаващи по 5-6 хилки и повече-месечно без разните му надбаФки и бонуси.

жана д'арк
снимка на жана д'арк

"Посочените финансови институции подлежат на регистрация в БНБ, но не са обект на надзор и БНБ няма мандат за подобни действия спрямо тях", поясниха от централната банка.

Това категорично не отговаря на истината. Надзорът върху дейността на небанковите финансови институции е поверен именно на БНБ. Това задължение на БНБ е уредено в Наредба №26 за финансовите институции. Чл. 16, ал. 3 от Наредбата препраща към чл. 80 от ЗКИ, в който са посочени правомощията на БНБ по отношение на контрола върху дейността им. 

 

"Лихвите за забава временно се спират, но ще бъдат търсени след приключване на извънредното положение", посочва адвокат Десислава Филипова. "

 

Не съм съгласна с това мнение. Разпоредбата на чл. 6 наистина не е достатъчно ясна и допуска различни тълкувания, но при прилагането й следва да се държи сметка за волята на законодателя в условията на форсмажорни обстоятелства. Според мен в периода на извънредно положение не следва да се начисляват лихви и неустойки за неизпълнение, което означава, че те ще започнат да текат от  деня на отмяната. За повече яснота давам пример - от 13.03.2020 г. до 13.05.2020 г. изобщо не се начисляват лихви и неустойки за забава, от 14.05. започват да се начисляват. За никакво натрупване в този период не може да става дума, защото те не се начисляват по силата на закона.

"Това просто стимулира неизправните длъжници и никой няма полза от тази ситуация. На практика всеки може да забави плащане и да не изпълнява договорите си, обосновавайки се с извънредното положение", казва адв. Цветанов.

 Цецо да не е станал адвокат?! Такова нещо юрист не може да го каже, абсурд. Още в първите години на обучение бъдещите юристи се запознават със Закона за задълженията и договорите, чиито разпоредби се прилагат субсидиарно за всички неуредени изрично в специален закон положения. Чл. 81, ал. 1 гласи, че длъжникът не отговаря, ако невъзможността за изпълнението се дължи на причина, която не може да му се вмени във вина. Чл. 306, ал. 1 от ТЗ гласи, че длъжникът по търговска сделка не отговаря за неизпълнението, причинено от непреодолима сила. Кредиторът може да развали едностранно договора и да обяви кредита за предсрочно изискуем само ако неизпълнението е по причина, за която длъжникът отговаря. Извънредното положение се обявява с решение на Народното събрание и по никакъв начин не зависи от волята на страните по договора, нито може да бъде предвидено от тях при сключване на договора. А въпросният адв. Цветанов само с едно изречение е отменил един от основните правни принципи - правото на длъжника да се позове на обстоятелства, които са извън волята и възможностите му да ги преодолее и да изпълни задължението си добросъвестно.

 

Danibus

Естествено поради форсмажор няма да се НАЧИСЛЯВАТ лихви за забава в срока на ИП, считано от 13 март до 13 май. Те обаче не са толкова важни в това положение. Погасителните вноски/ главница+договорни лихви/при неплащане ще се НАТРУПВАТ от банките и останалите кредитни институции. При това икономическо състояние в държавата  в резултат на обявеното ИП се очаква плащането на тези вноски да се окаже непосилно за по-голяма част от кредитополучателите и и ще се стигне до това което съм обяснил по -горе. 

Форсмажорът за непогасяването на тези вноси очевидно няма да се прилага ex lege,  а ще трябва кредитополучателите да се позоват на него чрез възражение в хода на производството по образувано дело/ако обаче въобще се стигне до такова./

Dani Kirilov
снимка на Dani Kirilov

че длъжникът не отговаря, ако невъзможността за изпълнението се дължи на причина, която не може да му се вмени във вина.

 

Напълно вярно! Викат му невиновно неизпълнение на престация. Всеки съд ще отхвърли всякакви искания за принудително изпълнение, основано на забави, породени от форсмажора "извънредно положение" .

жана д'арк
снимка на жана д'арк

Данибус, оспорих становището на адв. Филипова, която твърди, че лихвите за забава се спират временно, но те се трупат и ще бъдат търсени след извънредното положение. Договорните лихви продължават да се начисляват за всяка просрочена анюитетна вноска и по време на извънредното положение, но те имат възнаградителен характер, а не обезщетителна функция при забава, поради което за тях длъжникът не може да се позове на форсмажорни обстоятелства и спирането на начисляването им за определен срок може да бъде осъществено само със закон.

Danibus

Абсолютно съгласен. Възнаградителните лихви са си възнаградителни лихви и са част от анюитетните вноска. "Извънредният"закон обаче нищо не казва за неплащането на тези вноски/ което най-малкото ще стане при повечето договори за банков кредит/ при което вече писах какво ще се случи.

Zavinagi CSKAR
снимка на Zavinagi CSKAR

...бързите кредите трябва да бъдат забранени със закон...всички знаят защо...

 

.

Danibus

Ще се стигне до положението да се преценя от съответния съд в съответната търговска колегия, дали ИП се явява непреодолимо препятствие за всеки конкретен случай поотделно, като пак там ще има субсидирано прилагане на ЗЗД и ТЗ, след като в специалния закон почти нищо не е казано. Банките няма да се съгласят с това и ще си заведат съответните искове по 422 ГПК, въобще, ако кредитополучателите са подали възражения срещу заповедите за изпълнение. Като днам какви формалисти са, районните съдилища в заповедните производства по тяхното издаване пък въобще няма да се занимават с това дали има форсмажорни обстоятелства или не - директно ще си издадат заповедите за изпълнение въз основа на представените от банките извлечения отсчетоводните книги.

жана д'арк
снимка на жана д'арк

Аз намирам, че не е работа на съда да следи служебно за наличие на форсмажорни обстоятелства така, както не му е работа да следи служебно за изтеклата погасителна давност. И едното и другото се прилагат само при направено от длъжника възражение. Затова пък съдът е длъжен да прилага закона, а се предполага, че той го познава достатъчно добре. Счетоводните извлечения на банките съдържат информация за периода на просрочие, както и всички претендирани вземания по пера и установен размер - главница, договорна лихва, наказателни лихви, такси и неустойки и т.н. /в производството по чл. 422 ГПК всички тези вземания представляват отделни обективно съединени искове/. В тези случаи съдът следва да остави без уважение искането за издаване на заповед за изпълнение и изпълнителен лист по отношение на наказателните лихви и неустойките като се позове на чл. 6 от ЗМДВИП.

 

Danibus

Горе  в пост номер 6 вече съм писал, форсмажор, въведен по делото само с възражение!  Вероятно не си го забелязала. Това естествено не се отнася за заповедното производство за което длъжника узнава едва с получаване на ПДИ от съдебния изпълнител. Дал съм го като илюстративен пример, въпреки, че по 418 съда все пак извършва някаква преценка за дължимост още повече ако имаше нещичко по този въпрос и в Закона за ИП от 24 март. 

Dani Kirilov
снимка на Dani Kirilov

Ще се стигне до положението да се преценя от съответния съд в съответната търговска колегия, дали ИП се явява непреодолимо препятствие за всеки конкретен случай поотделно,

 

То едва ли ще има много хипотези, при които ИП-то няма да се явява препятствието. Всички са или уволнени, или освободени, или замразени, или ако са самоосигуряващи се не могат да изкарват пари.

жана д'арк
снимка на жана д'арк

Горе  в пост номер 6 вече съм писал, форсмажор, въведен по делото само с възражение!

Именно, но аз имах предвид, че по отношение на вземанията по чл. 6 от Закона за извънредното положение не става въпрос за форсмажор, а за законова забрана да се начисляват вземания, произтичащи от забава в периода на извънредното положение. Тази разпоредба съдът следва да прилага служебно, а не да чака възражението на длъжника. Понеже в статията става дума за небанковите финансови институции, само напомням, че те не могат да се ползват от чл. 417 ГПК  /те са по реда на чл. 410/ и заповед за изпълнение не се издава преди да изтече срокът за възражение на длъжника, а при направено такова се преминава към исковото производство. А иначе смятам, че тези небанкови институции са ни рак, ни риба и съществуването им, както и това на колекторските фирми, следва да бъде внимателно преосмислено с оглед въведените от тях практики, които често са на ръба на закона и понякога отвъд него.

Danibus

Точно така! Когато в закона за ИП се предвижда това изрично то се прилага ex lege и ще се разгледа от съда без да е необходимо възражение на ответника. Само, че чл.6 е "отбиване на номера" като се посочват само неустойките и лихвите за забава и забраната за обявяване на предсрочна изискуемост. В пост номер 1 съм писал подробно по въпроса за договорните, възнаградителни лихви и неминуемата обявяване на предсрочната изискуемост по -голяма част от договорите за банков кредит и за правните последици от това обявяване. За бързите кредити въобще няма да коментирам, щото рискувам да изпадна в крайности.

Сигурен съм, че по голяма част от въпросите сме на едно мнение, просто пиша от телефон и ми е неудобно да пиша с подробности, за това може и да не съм се изразил много ясно.

жана д'арк
снимка на жана д'арк

Ако гласуват временен мораториум за изплащане на заемите, то просрочените кредити в периода на ИП няма как да станат предсрочно изискуеми. Надявам се НС да прояви здрав разум и не само да въведе мораториума, но и да разшири обхвата му като той да се отнася не само за банковите кредити, но и за тези, получени от небанковите институции. Много ми се иска и текстът на тази разпоредба да бъде внимателно прецизиран, за да не позволява противоречиви интерпретации.

Danibus

Точно така, Жана. За това пиша и аз. Но няма да гласуват това. Отбиват номера със забраната за начисляване на лихвата за забава. Нищо повече!

жана д'арк
снимка на жана д'арк

Сега погледнах в сайта на НС проекта за изменение на чл. 6. В него са включени и заемите от небанкови финансови институции, но поправката отново се отнася само до "договорните последици от забава за плащане". Надежда всяка тука оставете.

Дежурния

Всички разглеждания на база сегашното законодателсво може да се окажат малко прибързани. Ако извънредното положение продължи още някой и друг месец, не само у нас а и на повечето места в света сигурно ще има обновяване на законодателството за да е адекватно на новите условия. Сигурно няма да засяга само банки и раздаващи бързи кредити, а и междуфирмени отношения, осигурителни неща, а искрено се надявам и адвокатите на тези които ще могат, но нямма да искат да си изпълняват задълженията.

Dani Kirilov
снимка на Dani Kirilov

сигурно ще има обновяване на законодателството за да е адекватно на новите условия.

 

Не е нужно да се "обновява" законодателството. Всичко необходимо го има в съществуващото. Нима е необходим закон, за да обяви извънредното положение за формажорно обстоятелство, за да могат да го прилагат съдилищата?

Влез или се регистрирай за да коментираш