:: Добре дошъл CommonCrawl [Bot] (Бот)
СТАТИСТИКИ
Общо 219,746,826
Активни 1,147
Страници 36,191
За един ден 235,726
ИНТЕРВЮ

Васил Христов: Покупката на жилище е вид спестяване

Когато се избира от коя банка да се тегли кредит, трябва да се гледа сериозността на институцията, а не само лихвата, казва директорът на дирекция "Банкиране на дребно" в Първа инвестиционна банка
Снимка: Александър Михайлов
визитка---------------------

Васил Христов е роден на 17 юли 1975 г. Завършил е счетоводство и контрол в УНСС. В момента продължава обучението си в Англия за международен експерт-счетоводител ACCA (Association of Certified Chartered Accountant). Директор е на дирекция "Банкиране на дребно" в Първа инвестиционна банка. Семеен.

----------------------------

- Г-н Христов, как се развива банковият пазар в областта на дребното банкиране у нас?

- Миналата година в банковата система беше бумът в кредитирането на физическите лица. Вземанията от населението се увеличиха с 60% спрямо 2002 г. Когато в една държава се увеличава процентът на безработица и намаляват доходите, се наблюдава бум в потребителското кредитиране, което е насочено изцяло за текущи битови нужди, за домакински уреди и др. Когато обаче в икономиката започне да се наблюдава намаляване на процента на безработица, когато хората се чувстват по-сигурни, че ще имат постоянна работа и регулярни доходи, тогава настъпва процесът на създаване на спестяванията. В това число се активизира и закупуването на жилища. Жилището все още се приема като нещо, което се купува веднъж в живота и вложените в него пари повече не могат да се използват като такива, но вече започва да се избистря мисленето на хората, че жилището е и вид спестяване (вид капитал).

У нас в момента има намаляваща безработица и увеличаване на доходите на населението. Колкото повече се говори за влизането ни в ЕС, независимо кога то ще се случи, толкова повече се увеличава цената на труда, тоест увеличава се кредитоспособността на хората. Това намалява общия риск на държавата като цяло и действа позитивно върху доходите на населението. Затова от миналата година започна да се усеща раздвижване и в ипотечното и жилищното кредитиране, въпреки че основният дял все пак беше в потреблението на стоки и услуги за текуща консумация.

Като резултат от миналогодишната кредитна експанзия банките изразходваха голяма част от свободния си паричен ресурс, с което се намалиха възможностите им да запазят миналогодишните темпове на кредитиране и заложените ръстове в портфейлите от кредити за физически лица. Така че тази година прогнозата е, че ще се засилват пакетните продукти за отпускане на кредити, свързани с набиране на влогове и депозити. Очаква се бум на депозитните продукти.



- Т.е. банките ще се стремят да привличат повече средства?

- Да, стремежът на банките ще е да привлекат колкото се може повече от акумулираната парична маса в населението, за да могат да запазят темповете на кредитиране и да намалят лихвените проценти.

Ще се засилва и жилищното кредитиране. Между него и ипотечното кредитиране има лек, но съществен нюанс на различие. Ипотечен кредит може да ползва лице, което има недвижим имот, придобит в предишен период, това означава, че собственикът му си е използвал парите, които е имал за закупуването му, като по този начин се е намалила неговата ликвидност, тоест човекът няма вече свободни средства. Когато собственикът на недвижимия имот има нужда от налични пари - независимо за каква цел му трябват, - отива в банката и срещу ипотека на имота отново ще може да ползва парите си, с които е купил недвижимия имот. Жилищното кредитиране носи положителен заряд. При него лицето има идеята да си купи жилище и получава постоянни месечни доходи, с които, ако спестява, в бъдеще ще може да си го купи. За да може да ползва в момента ползите на собственото жилище, взима кредит срещу бъдещите си доходи, като го гарантира с новозакупения имот в полза на банката. Т.е. ипотечните кредити представляват предишни спестявания, които човек има нужда да използва в момента, а жилищните кредити са спестявания, които се правят за в бъдеще.



- Какви нови условия ще предложат банките на гражданите?



- Тенденциите на пазара несъмнено ще предизвикат изменения в някои от параметрите на продуктите. Трябва да се има предвид обаче, че лихвите по депозитите не могат да се увеличават до безкрай, а лихвите по жилищните кредити не могат да се намаляват безкрайно, защото ако двете граници се изравнят, банката ще работи без икономически ефект. Така че по-скоро ще се търси пакетната продажба на няколко услуги. Например при депозит да се дава безплатна дебитна или кредитна карта, право да се участва в бъдещи инвестиционни пакети на банката, облекчени тарифи и др. Такъв тип пакети от продукти още не се предлагат активно у нас.

За да стане една банка безспорен лидер на пазара на този вид кредитиране, са важни не толкова лихвите или таксите, а детайлите. Продуктът трябва да се обяснява в детайли на хората, така че те да разберат какъв е смисълът от него, какви са положителните страни да се ползват кредити за закупуване на потребителски стоки, недвижими имоти или просто за текущи потребности, както и къде би могъл да се появи евентуален риск от необслужване на кредита. Хората не трябва да бъдат маркетингово излъгани да ползват кредит, трябва да им се обяснят открито всички детайли на кредита и те да ги разберат, тогава се печели лоялният клиент. Банките трябва да обяснят на хората, че жилището или като цяло недвижимият имот вече не е само това, което е означавал навремето, с развитието на пазара на банкиране на дребно той вече означава вид спестяване, форма на пари, които могат да се харчат отново.



- Какви са плановете на Първа инвестиционна банка за тази година?



- Изцяло следваме логиката на пазара. Тази година ще акцентираме върху жилищното и ипотечното кредитиране. Създаваме достатъчно видове жилищни и ипотечни програми, така че когато дойде клиент, някоя от тях да отговори съвсем точно на неговите нужди.

При стандартните продукти за жилищно и ипотечно кредитиране увеличихме срока за изплащане. До миналата година максималният срок беше 12 години. Тази година го увеличихме на 15 години. Намалихме с 16% и лихвата по жилищните кредити. Миналата година нивото беше 12,5%, а сега минималната лихва, която може да получи физическо лице за закупуване на жилище, е 10,5%.

В частта на ипотечните кредити миналата година максималният срок за изплащане беше 7 г., сега е 10 години. Минималната лихва миналата година беше 13%, а сега е 11,5%.

За да може пазарът на жилищни кредити да се регулира, да се отговори на нуждите и изискванията на хората, има механизъм, който засега сме една от малкото банки която го предлага - рефинансиране на съществуващи кредити. Ако кредитоискателят има кредит в друга банка на по-неизгодни условия или просто е недоволен от обслужването й и иска да смени банката си, ние му предлагаме рефинансиране, т.е. ние ще изплатим неговите задължения към предишната банка и той ще продължи да изплаща кредита си към нас при нови по-добри условия и начин на обслужване. За такъв тип кредит не взимаме комисиона за управление на кредита, който като елемент от всеки кредит е значителна част от финансовите разходи, които клиентът заплаща при отпускане на кредит. В частта на жилищното кредитиране направихме специална програма - ако един човек вече има жилище и иска да закупи нов имот, ще може да го направи много по-бързо, евтино, при сведени до минимум бюрократични процедури. Този тип кредит се отпуска за два дни, а лихвата е фиксирана, в размер на 11%, като не зависи от размера на месечните доходи.



Паралелно с ударението, което поставя върху жилищното и ипотечното кредитиране, ПИБ АД продължава да развива и кредитите за текущо потребление. Към момента в банката работят над 10 програми, предназначени и специализирани към различни потребителски потребности на гражданите.

Тази година ще се стремим да заемем важна роля в политиката за стимулиране и бонифициране на персонала на различните компании в страната, като предлагаме специални преференциални условия за техните служители, предварително договорени с работодателя им.



- Каква е позицията на ПИБ на пазара, с какво вашите условия конкурират тези на останалите търговски банки?



- За 2003 г. ръстът на банката в частта на дребното банкиране е над 7 пъти. В момента банката се намира на 5-о място на банковия пазар. Целта тази година е да се движим нагоре, като песимистичната прогноза е, че ще достигнем 4-о място. С какво нашите условия са по-конкурентни от тези на другите банки ли? Условията на всички банки вече са почти еднакви, но ние не предлагаме само кредити, ПИБ АД предлага услуга, предлага качествено обслужване, при нас не банката казва какви са условията, а клиентът казва какви иска да бъдат.



- На какви условия трябва да обръщат внимание хората, когато избират банка и продукт?



- До момента хората се привличаха най-вече от лихвата. Всеки преценява условията, като сравнява лихвите между отделните банки. Но банките станаха достатъчно гъвкави и натрупаха опит в този вид кредитиране, за да правят различни маркетингови трикове, така че да привлекат клиента с по-ниска лихва. Което обикновено е за сметка на таксата за разглеждане на кредита, комисиона за управление или всякакви други скрити или явни такси и комисиони. Така общата сума на всички такси, комисиони и разходи, които се правят, може да се окаже по-висока при банки, които дават по-нисък лихвен процент. Все още хората не взимат под внимание останалите фактори, които определят цената на кредита. При избора на кредит трябва да се търси сигурността на банката. Когато една банка предлага много ниски условия, логично е човек да си каже, че тази банка има крещяща нужда от кредити, без да си дава сметка тези кредити каква печалба ще й донесат. Колкото по-ниска е лихвата по даден кредит, толкова печалбата на банката е по-ниска, толкова банката с по-малко пари ще разполага, за да обслужва качествено нуждите на клиентите си и да се развива и предлага нови продукти като цяло. При избор на банка трябва да се гледа сериозността на институцията.



ПИБ АД КРЕДИТИРА ПРЕДИ ВСИЧКО ДОВЕРИЕТО КЪМ КЛИЕНТИТЕ СИ!!!
20
2721
Дай мнение по статията
СЕГА Форум - Мнения: 
20
 Видими 
12 Февруари 2004 23:27
Е такава глупост не съм чувал!
Дават ти евтино пари а ти питаш за реитинга на банката!


12 Февруари 2004 23:55
zakupuvaneto na zhilishte ne e "forma na spestiavane", a "forma na investicia" po-skoro. Gospodina e uchil, ama e nedouchil... taka kato go gledam i na snimkata ne mu lipsva samochuvstvie, mlad a veche na rakovoden post. Samo deto fundamentalnite znania kucat mai........
13 Февруари 2004 04:10
Я не обиждайте момчето бе. У Англията е учило. Кат му гледам главата- много мозък е побрала. И нагънала. И да слушате съветите, щот' те са за вас.
13 Февруари 2004 04:29
Храната е храна!Жилището е жилище!Двете са жизнени необходимост!
След като ги платиш може да мислиш за спестявания или инвестиции!
13 Февруари 2004 05:03
Кво са връзвате, бе? Това е рекламно съобщение.
13 Февруари 2004 05:23
Абе хубава реклама ама на кое. На некоя банка или на тиквата от снимката......
13 Февруари 2004 07:01
"жилището е и вид спестяване (вид капитал)"
-тоз младеж явно не е внимавал като са му чели "Спестяването" от К.Маркс;

"У нас в момента има намаляваща безработица и увеличаване на доходите на населението"
-това само потвърждава Малобучинската народна мъдрост "всеки гледа мене-си"

"Например при депозит да се дава безплатна дебитна или кредитна карта"
-добра идея, но на мен оня ден като депозирах 5000лв. не ми дадоха, а ми взеха, и не дебитна карта, а комисионна!?

"Жилищното кредитиране носи положителен заряд"
-това изяснява окончателно защо два жилищни кредита се отблъскват така неудържимо
13 Февруари 2004 08:30
Пиво, чети внимателно , то си пише коя банка най отгоре.. , чиста реклама - разбира се - много постен вестник днес четем-...
13 Февруари 2004 10:40
Този мижитурник как е едновременно, и директор, и обучаващ се в Англия. Кои са акционерите на тази банка АД и дали ли са си съгласието мижитурникът да учи за тяхна сметка.
13 Февруари 2004 11:05
Дееба лихварите дееба !!Само за спестяване мислят! И това ми било банки, кажи бе мухльо колко от нетните приходи на тъпата банка са от инвестиции и колко то лихварство/спестяване/
13 Февруари 2004 11:47
Kupuvash evtino prodavash skupo - tova e filosofiata, ele ako si deputat.I ne e spestiavane a pe4alba.
13 Февруари 2004 12:19
Какво не пишат хората за автореклама .Интересно "БАНКЕРКАТА" ПЕТЯ СЛАВОВА как е станала директор на ПИБ, също като Цеца-Секса (Цветелина Бориславова Карагьозова- СИБанк) ли ? Много интересно щото Васил Христов , Васко познавам го лично и за информация на Анелия Антонова не учи в Англия в момента , нито специализира, въобще човека си е в България и не смята да продължава образованието си в чужбина, особенно в Англия , щото не знае английски.Истината е , че Васко говори добре руски и благодарение на Петя е директор"Банкиране на дребно".Помислете само в колко банки има подобни измислени дирекции?Само в ПИБ.И защо в тази банка е необходима подобна дирекция ????? Естественно , щото Петя и Васил са многооо, изкл.многооо добри "приятели".
13 Февруари 2004 13:08
Уахахххахахахахахахаха! Дребен Банкерист!!!!
13 Февруари 2004 15:57
Реклама доста некадърно скрита като статия.
Що за банка са, които
има механизъм, който засега сме една от малкото банки която го предлага - рефинансиране на съществуващи кредити. Ако кредитоискателят има кредит в друга банка на по-неизгодни условия или просто е недоволен от обслужването й и иска да смени банката си, ние му предлагаме рефинансиране, т.е. ние ще изплатим неговите задължения към предишната банка и той ще продължи да изплаща кредита си към нас при нови по-добри условия и начин на обслужване.
т.е. по-просто казано краде клиенти от другите банки.
13 Февруари 2004 16:14
Анализът на пазара на недвижими имоти сочи, че цените на имотита в столицата са завишени средно с около 5000 Е за двустаен апартамент и 4500 Е за едностаен. Брокерските къщи "колегиално" препредлагат едни и същи имоти създавайки свръпредлагане. По този начин цените жилищата стремглаво удариха нереални тавани. Клиентите предлагащи имоти, чакат средно по 4-5 месеца докато продадат собствеността си.
Предвид на горното очакваниата реакция на пазара е, че нереалното свръхпредлагане до 4-5 месеца ще резултира в понижение на цените или просто предлагащите жилища, няма да се ползват от услугите на агенциите за недвижими имоти. Предвид на това експерти от бранша очакват сегашните цени на имотите до средата на лятото да запазят числовото си изражение, което обача ще бъде калкулирано в долари вместо в евро. По този начин брокерите ще се надяват да очакват реализация на печалба след обръщането на тренда при спада на долара, който се очаква да започне да бъде предпочитана валута при покупките на маржин пазарите след края на септември.

13 Февруари 2004 16:16
Искам да кажа само че ако тая банка разчита на тоя значи е загубена?

Този млад "господин" се изразява точно като моите строители с основно образование на стрителния обект. А, между другото и снимката е много подобна, само че, те са седнали на торби цимент а не на кожен стол както него. Но позата и самочуствието е еднакво стова на прост работник.

Драги банкери гонете такива хора от вашите среди за да не закъсате за клиенти.
13 Февруари 2004 16:18
Радо, Радо! Па ти си ми вардзала тенеке. Да знаш, дека са ангаджирах муционално и я тражих пустата му банкерка. Нема таквас у тас банка.
Радо ма, да не си сбракала финансувата ституциа штот стават таквис опуштениа когат си у кремъктеричната.
А?
13 Февруари 2004 17:05
Този който е правил рекламната статия, знае ли смисъла на думата Кредит и произхода й?
Да не говорим за управляващите банката......
13 Февруари 2004 20:02
Аман от разни келеши насрани! Тъпа нация сме!
17 Февруари 2004 02:14
Ostavete choveka da se kefi na titlata si be... Predi 10-ti ne e imalo takiva titli kakto nyamashe i Lego, PS2 i t.n. Aaaaaaaaaaaaaaaa ma de. Koito ne slusha nyama da mu dam Kinder surprise. Na koito ne mu haresva kuklichkite, parcalkite i....aide.

Kak se stava direktor na direkciya v Savremenna BG - tova tryabva da e zaglavieto na sledvshtata statiya.

Дай мнение по статията